Je hond en de familiale verzekering: wat is er gedekt?

Wanneer ben je aansprakelijk voor je hond?

De Belgische regel is streng. De eigenaar of degene die op dat moment toezicht heeft over een dier, is aansprakelijk voor de schade die dat dier veroorzaakt. Dat is een foutloze aansprakelijkheid: je hoeft zelf niets verkeerd gedaan te hebben. De klassieke basis daarvoor is artikel 1385 van het Burgerlijk Wetboek.

Die regel geldt zelfs wanneer je hond ontsnapt of verdwaald is. "Hij was net losgebroken" is dus geen verweer. In de praktijk kan je je alleen verdedigen door aan te tonen dat er overmacht in het spel was, dat een derde de fout beging, of dat het slachtoffer zelf een fout maakte, bijvoorbeeld door een hond te provoceren of op te klimmen.

Let op het woord bewaarder. Wie op dat moment de leiband vasthoudt, kan aansprakelijk zijn, ook als het niet zijn hond is. Dat speelt wanneer een buur of familielid je hond uitlaat, en het is een reden om vooraf te weten hoe beiden verzekerd zijn.

Wat dekt de familiale verzekering precies?

De familiale verzekering, officieel de BA privéleven, dekt de burgerlijke aansprakelijkheid van jou en je gezin voor schade aan derden in het privéleven. Schade veroorzaakt door je huisdier valt daar uitdrukkelijk onder. Ze is niet wettelijk verplicht, maar wel een van de weinige polissen die vrijwel elke adviesinstantie aanraadt.

De bedragen zijn niet klein. De wettelijke minimumdekking ligt rond 30 miljoen euro voor lichamelijk letsel en 1,5 miljoen euro voor materiële schade. Dat lijkt overdreven tot je bedenkt wat een bijtwonde in het gezicht bij een kind aan chirurgie, littekencorrectie en arbeidsongeschiktheid van een ouder kan kosten.

De verzekerde kring is breder dan alleen jij: je partner, je inwonende kinderen, en meestal ook mensen die tijdelijk voor je hond zorgen. Een polis met rechtsbijstand erbij kost meestal net geen 100 euro per jaar en is de moeite waard, want bij een bijtincident volgt vaak discussie over wie wat deed.

Wat is niet gedekt?

De uitzonderingen verrassen mensen het vaakst op het slechtste moment. Dit zit er meestal niet in:

• Schade tussen gezinsleden onderling: bijt je hond je eigen partner of kind, dan komt de familiale niet tussen.
• Schade aan jezelf, ook lichamelijke schade die je oploopt door je eigen hond.
• Schade aan je eigen hond: daarvoor heb je een aparte hondenverzekering of een dierenverzekering nodig.
• Opzettelijk toegebrachte schade en schade door zware schuld, bijvoorbeeld in staat van dronkenschap.
• Contractuele aansprakelijkheid, bijvoorbeeld schade aan een woning die je huurt of aan een geleend goed.
• Schade in een beroepscontext: gebruik je je hond professioneel, dan heb je een andere polis nodig.

Wat kost het jou zelf bij een schadegeval?

Bij materiële schade werkt de meeste familiale met een vrijstelling van ongeveer 330 euro, geïndexeerd. Dat bedrag betaal je zelf; het deel daarboven neemt de verzekeraar over. Bij lichamelijk letsel geldt die vrijstelling doorgaans niet.

Praktisch betekent dat: voor een kapotte bril of een gescheurde broek is aangifte doen soms weinig zinvol, voor een gebeten fietser met ziekenhuisopname wel degelijk. Reken niet zelf uit wat de schade zal kosten, want vooral bij bijtwonden lopen de kosten later op door infectie, controles en littekens.

Meld een incident altijd binnen de termijn in je polis, meestal enkele dagen. Verzamel meteen namen en contactgegevens van betrokkenen en getuigen, maak foto's van de plek en van de schade, en laat een gebeten persoon medisch nakijken, ook bij een ogenschijnlijk kleine wonde.

Welke situaties komen het vaakst voor?

Bijtincidenten halen het nieuws, maar de dagelijkse realiteit ziet er anders uit. Een hond die achter een fietser springt en die doet vallen, een hond die tegen een wandelaar opspringt en zijn kledij scheurt, een hond die door een open poort de straat op loopt en een auto doet uitwijken: dat zijn de klassiekers.

Ook de losloopweide is een plek waar het misloopt, meestal bij het hek en bij een botsing tussen twee spelende honden. Wat je aan lichaamstaal kan lezen om dat voor te blijven, staat in ons artikel over hondentaal en omgang tussen honden, en de weides zelf vind je op onze pagina met losloopweides.

Verstandiger dan verzekeren alleen is voorkomen. Een betrouwbare terugroep, een hond die niet opspringt en een lijn die je op de juiste momenten kort houdt, verkleinen je risico meer dan welke polis ook. Ons artikel over opspringen afleren is daarbij een goed vertrekpunt.

Welke andere verzekeringen bestaan er voor je hond?

De familiale dekt de schade die je hond aan anderen berokkent, niet de kosten voor je hond zelf. Voor dierenartskosten bestaan er aparte hondenverzekeringen die operaties, hospitalisatie en soms consultaties terugbetalen, elk met eigen wachttijden, leeftijdsgrenzen en uitsluitingen voor bestaande aandoeningen.

Of zo'n polis loont, hangt af van je hond en je financiële buffer. Wie liever zelf spaart, kan maandelijks een vast bedrag opzijzetten. Wat een hond over zijn hele leven kost, zetten we op een rij in ons artikel over wat een hond echt kost.

Lees bij elke polis eerst de uitsluitingen en pas daarna de dekkingen. Erfelijke of rasgebonden aandoeningen worden vaak beperkt vergoed, en dat is precies waar bij sommige rassen de grootste kosten zitten. Wat er per ras speelt, vind je in onze rassengids.

Veelgestelde vragen